Der Wunsch nach den eigenen vier Wänden wird oft dann besonders stark, wenn Kinder da sind oder bald kommen. Ein Garten zum Spielen, mehr Platz, Sicherheit, vielleicht ein eigenes Zimmer für jedes Kind – all das sind Gründe, warum viele Familien irgendwann sagen: Jetzt oder nie.
Ich bin Alex, Hausbesitzer und Vater. Ich weiß, wie groß der Wunsch nach einem „richtigen Zuhause“ für die Familie sein kann. Aber ich weiß auch, wie wichtig es ist, eine Finanzierung zu wählen, die zum Familienleben passt – mit all seinen Überraschungen, Veränderungen und Unsicherheiten.
In diesem Beitrag geht’s darum, wie du als Familie an die Baufinanzierung herangehst, welche Punkte du besonders im Blick haben solltest und warum der billigste Kredit nicht immer der beste ist.
Familien brauchen Puffer – finanziell und emotional
Ein Kind bringt nicht nur Freude, sondern auch eine veränderte finanzielle Realität. Elternzeit, Teilzeit, weniger verfügbares Einkommen – das alles sollte bei der Planung der Finanzierung unbedingt berücksichtigt werden.
Viele Banken rechnen mit dem Einkommen zum Zeitpunkt der Antragstellung. Doch du solltest einen Schritt weiterdenken: Was ist, wenn einer von euch in Elternzeit geht? Oder die Kita-Gebühren steigen? Oder das zweite Kind kommt?
Deshalb mein Tipp: Plane deine Finanzierung nicht auf Kante. Lieber 200 Euro monatlich Puffer lassen, als später jeden Cent dreimal umdrehen zu müssen. Es macht keinen Spaß, im Eigenheim zu wohnen und sich trotzdem nichts mehr leisten zu können.
Tilgung flexibel gestalten
Gerade für Familien ist es sinnvoll, einen Kredit mit Tilgungssatzwechsel zu wählen. Damit kannst du in bestimmten Lebensphasen die monatliche Rate senken – und später wieder anheben, wenn mehr Geld da ist.
Auch Sondertilgungen sind ein gutes Werkzeug. Vielleicht kommt mal eine Erbschaft, ein Bonus oder ein anderes Extra-Geld rein. Wenn du dann flexibel zusätzlich tilgen kannst, sparst du langfristig Zinsen und verkürzt die Laufzeit.
Sprich mit der Bank offen über deine familiäre Situation und verlange nach Flexibilität im Vertrag – nicht nur nach dem niedrigsten Zinssatz.
KfW-Förderung und Familienzuschüsse nutzen
Gerade Familien mit Kindern können von bestimmten Förderungen profitieren. Die KfW bietet Programme wie den klimafreundlichen Neubau oder die altersgerechte Sanierung – oft mit besseren Konditionen für Familien.
In manchen Bundesländern gibt es regionale Förderprogramme, Zuschüsse oder vergünstigte Kredite für junge Familien. Auch wenn das Baukindergeld ausgelaufen ist: Es lohnt sich, genau hinzusehen, welche Fördermittel für Familien aktuell angeboten werden. Das kann mehrere tausend Euro Unterschied machen.
Hausgröße mit Weitblick wählen
Der Klassiker: Man plant das Haus für „jetzt“, also für zwei Erwachsene und ein Baby. Drei Jahre später kommt das zweite Kind – und plötzlich ist das schöne neue Haus zu klein. Gleichzeitig wurde auf einen Keller verzichtet, um Geld zu sparen, und der Dachboden ist nicht ausbaubar.
Natürlich kann man nicht alles vorhersehen. Aber ein bisschen Weitblick bei Grundriss und Raumaufteilung spart später Stress und teure Umbaumaßnahmen. Lieber ein Kinderzimmer mehr einplanen – oder zumindest flexibel nutzbare Räume schaffen.
Sicherheit im Kreditvertrag mitdenken
Was passiert, wenn ein Elternteil länger ausfällt? Wenn es zur Trennung kommt? Wenn die Immobilie unerwartet verkauft werden muss?
Klingt unromantisch – ist aber wichtig. Wer gemeinsam kauft, sollte klare Vereinbarungen treffen, etwa zur Eigentumsverteilung, zu Lasten oder zur Finanzierung im Falle einer Trennung. Ehevertrag oder Partnerschaftsvertrag können hier helfen, später Streit zu vermeiden.
Auch eine Risikolebensversicherung kann sinnvoll sein, um im Ernstfall die Finanzierung abzusichern – gerade wenn ein Elternteil den Großteil der Last trägt.
Familienfinanzierung braucht mehr als nur Zahlen
Wenn du mit Kindern oder Kinderwunsch ein Haus kaufen willst, brauchst du mehr als nur eine Bankzusage. Du brauchst ein Konzept, das zu eurem Leben passt. Eines, das Schwankungen erlaubt, das Luft zum Atmen lässt – und das euch nicht bei der ersten Überraschung aus der Bahn wirft.
Es geht nicht darum, alles perfekt zu planen. Aber es geht darum, ehrlich zu sein: Was braucht unsere Familie? Was können wir wirklich tragen? Und wie bauen wir uns ein Zuhause, das nicht nur schön, sondern auch sicher ist?
Wenn du Fragen zur Finanzierung mit Kindern hast oder dir unsicher bist, wie du euer Familienleben in den Kredit einbauen kannst – melde dich gern. Ich teile meine Erfahrungen und helfe dir, den richtigen Weg für euch zu finden.