Egal ob du zum ersten Mal finanzierst oder bereits Erfahrung mit Immobilienkrediten hast – eine Frage taucht immer auf: Wie lange soll ich die Zinsen festschreiben? Die sogenannte Zinsbindung entscheidet mit darüber, wie sicher, flexibel und teuer dein Kredit auf Dauer ist.
Und genau darum geht’s in diesem Beitrag: Ich zeige dir, wie Zinsbindung funktioniert, welche Laufzeiten es gibt, wann sich kurze oder lange Bindungen lohnen – und worauf du unbedingt achten solltest, bevor du unterschreibst.

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1. Was bedeutet Zinsbindung überhaupt?

Wenn du einen Immobilienkredit aufnimmst, vereinbarst du mit der Bank eine Zinsbindung – also den Zeitraum, in dem dein Zinssatz festgeschrieben ist.
Das heißt: Egal was am Markt passiert – dein Zinssatz bleibt während dieser Zeit gleich. Nach Ablauf der Zinsbindung musst du neu verhandeln oder eine Anschlussfinanzierung abschließen.

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2. Welche Laufzeiten gibt es?

In Deutschland sind folgende Zinsbindungsfristen üblich:

• 5 Jahre
• 10 Jahre
• 15 Jahre
• 20 Jahre
• 30 Jahre (selten, aber möglich)

Standard ist meistens 10 Jahre, weil das ein guter Kompromiss aus Sicherheit und Zinshöhe ist. Aber: Welche Laufzeit für dich die richtige ist, hängt stark von deiner persönlichen Situation ab.

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3. Lange Zinsbindung: Sicherheit hat ihren Preis

Wenn du die Zinsen für 15, 20 oder sogar 30 Jahre festschreiben lässt, profitierst du von langfristiger Planungssicherheit. Du weißt ganz genau, was du jeden Monat zahlst – bis der Kredit (zumindest teilweise) abbezahlt ist.

Vorteile:

• Volle Kalkulierbarkeit
• Kein Zinsänderungsrisiko
• Ideal bei steigenden Zinsen
• Gut für langfristige Lebensplanung

Nachteile:

• Zinsen oft höher als bei kürzeren Bindungen
• Weniger flexibel (z. B. bei Verkauf oder Umschuldung)
• Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Kündigung (außer nach 10 Jahren gemäß §489 BGB)

Mein Tipp: Lange Zinsbindung lohnt sich vor allem, wenn die Zinsen niedrig sind – und du nicht vorhast, in den nächsten Jahren umzuziehen oder zu verkaufen.

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4. Kurze Zinsbindung: Flexibler, aber riskanter

Zinsbindungen von 5 oder 10 Jahren haben in der Regel niedrigere Zinssätze – zumindest dann, wenn das allgemeine Zinsniveau stabil oder sinkend ist.

Vorteile:

• Günstigerer Zinssatz
• Gute Option, wenn du bald Sondertilgungen planst oder eine Erbschaft erwartest
• Bessere Konditionen bei späterer Umschuldung – wenn die Zinsen nicht steigen

Nachteile:

• Nach Ende der Zinsbindung droht ein deutlich höherer Zinssatz
• Du musst dich rechtzeitig um die Anschlussfinanzierung kümmern
• Kein Schutz vor steigenden Zinsen

Mein Tipp: Eine kurze Zinsbindung ist nur dann ratsam, wenn du einen klaren Plan hast, wie du danach weitermachen willst – oder wenn du einen großen Teil des Kredits in kurzer Zeit tilgen kannst.

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5. Was passiert nach Ende der Zinsbindung?

Nach Ablauf der Zinsbindung beginnt die sogenannte Anschlussfinanzierung. Du hast dann drei Optionen:

1. Prolongation: Du verlängerst den Kredit bei deiner bisherigen Bank (meist unkompliziert, aber oft nicht die günstigste Variante)
2. Umschuldung: Du wechselst zu einer anderen Bank und bekommst neue Konditionen
3. Komplettablösung: Du tilgst den offenen Restbetrag (z. B. durch Verkauf oder Erbschaft)

Wichtig: Rechtzeitig vor Ablauf vergleichen – am besten 6 bis 12 Monate vorher Angebote einholen.

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6. Sonderfall: Kündigung nach 10 Jahren trotz langer Zinsbindung

Wusstest du, dass du laut §489 BGB deinen Kredit nach 10 Jahren Laufzeit mit 6-monatiger Frist kündigen kannst – auch wenn die Zinsbindung länger ist?

Voraussetzungen:

• Der Kredit ist vollständig ausgezahlt
• Mindestens 10 Jahre sind vergangen seit der vollständigen Auszahlung

Das heißt: Wenn du z. B. eine Zinsbindung von 20 Jahren gewählt hast, kannst du nach 10 Jahren trotzdem wechseln – ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

Ein wichtiges Detail, das viele vergessen – und das dir später viel Geld sparen kann.

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Zinsbindung ist eine strategische Entscheidung

✔ Lange Zinsbindung = mehr Sicherheit, weniger Risiko bei steigenden Zinsen
✔ Kurze Zinsbindung = günstiger, aber riskanter bei steigenden Zinsen
✔ Deine Lebensplanung, Tilgungshöhe und Risikobereitschaft entscheiden
✔ Immer auch an Anschlussfinanzierung denken – die kommt garantiert
✔ Nutze das Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren, wenn es passt

Mein Rat: Wenn du ruhig schlafen willst und es dir leisten kannst, wähl eher eine längere Zinsbindung – besonders in Zeiten mit niedrigen Zinsen. Lieber etwas mehr Zins, aber dafür keine böse Überraschung in zehn Jahren.

Wie habt ihr euch entschieden? Zinsbindung kurz oder lang? Ich freue mich auf eure Erfahrungen.

Der Keller – oft unterschätzt, gern vollgestellt und manchmal einfach ignoriert. Bis es irgendwann muffig riecht, die Farbe von der Wand bröckelt oder sich sogar Schimmel bildet. Dann heißt es plötzlich: „Haben wir ein Feuchtigkeitsproblem?“
Ich kann aus eigener Erfahrung sagen: Ein feuchter Keller ist nicht nur unangenehm, sondern kann auf Dauer teuer werden. Deshalb schauen wir uns in diesem Beitrag an, woran du Feuchtigkeit erkennst, was die Ursachen sein können und welche Maßnahmen wirklich helfen – von einfach bis aufwendig.

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1. Erste Anzeichen für Feuchtigkeit im Keller

Oft beginnt es schleichend. Achte auf folgende Warnsignale:

• Modriger Geruch, besonders nach längerer Abwesenheit
• Wasserflecken oder Ausblühungen an den Wänden
• Abblätternde Farbe oder Putz
• Kondenswasser an Rohren oder Wänden
• Schimmel an Möbeln, Kisten oder Kartons
• Feuchte Kartons oder welliges Papier

Wichtig: Diese Anzeichen bedeuten nicht automatisch, dass das Haus „undicht“ ist – aber sie zeigen, dass du genauer hinschauen solltest.

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2. Typische Ursachen für einen feuchten Keller

Nicht jeder feuchte Keller ist gleich. Die Ursachen können sehr unterschiedlich sein – und je nachdem unterscheidet sich auch die Lösung.

a) Kondensfeuchte

• Entsteht, wenn warme Luft auf kalte Kellerwände trifft
• Häufig im Sommer, wenn „falsch“ gelüftet wird
• Keine bauliche Undichtigkeit, sondern Lüftungsfehler

b) Aufsteigende Feuchtigkeit

• Kapillare Feuchtigkeit aus dem Erdreich
• Oft bei alten Gebäuden ohne Sperrschicht
• Typisch: feuchte Wände im unteren Bereich

c) Seitlich eindringende Feuchtigkeit

• Dringt durch die erdberührten Kellerwände ein
• Ursache: fehlende oder defekte Außenabdichtung

d) Drückendes Wasser (Grundwasser)

• Sehr problematisch: hoher Wasserdruck auf die Kellerwände
• Tritt meist bei hohem Grundwasserspiegel oder Starkregen auf
• Nur mit professioneller Abdichtung zu lösen

e) Rohrbrüche oder undichte Leitungen

• Oft unterschätzt: eine undichte Wasserleitung oder defekter Siphon
• Sichtprüfung und Feuchtemessung helfen bei der Eingrenzung

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3. Die richtige Lüftung – einfache Maßnahme, große Wirkung

Viele Hausbesitzer meinen es gut und lüften den Keller im Sommer „gründlich“ – mit genau dem falschen Ergebnis.

Regel:

• Im Sommer am besten frühmorgens oder spätabends lüften – dann ist die Außenluft kühler und enthält weniger Feuchtigkeit
• Im Winter kannst du auch tagsüber lüften
• Stoßlüften statt Kipplüften – am besten mit Durchzug
• Kellerfenster bei hoher Luftfeuchtigkeit geschlossen halten, besonders an schwülen Tagen

Wenn du dir unsicher bist, hilft ein Hygrometer – damit behältst du die Luftfeuchtigkeit im Blick.

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4. Was tun bei dauerhaft feuchten Wänden?

Wenn es mehr ist als bloß Kondenswasser, brauchst du eine systematische Vorgehensweise:

Schritt 1: Feuchtigkeitsursache feststellen

• Feuchtemessgerät (gibt es im Baumarkt oder über Fachleute)
• Bei unklarer Ursache: Bausachverständiger oder Bauingenieur hinzuziehen

Schritt 2: Je nach Ursache handeln

• Kondensfeuchte: Lüftung optimieren, ggf. Entfeuchter einsetzen
• Aufsteigende Feuchte: Horizontalsperre nachrüsten (chemisch oder mechanisch)
• Seitliche Feuchte: Außenabdichtung, ggf. Aufgraben notwendig
• Drückendes Wasser: schwarze Wanne, Injektionen, Drainage

Schritt 3: Raumklima verbessern

• Wandheizung, besseres Lüften, Materialien aus Kalkputz statt Gips
• Keller nicht vollstellen – Luftzirkulation ermöglichen

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5. Was kostet das Ganze?

Die Spanne ist groß – hier ein grober Überblick:

Maßnahme	Kosten (ca.)
Bautrockner (Kauf/Miete)	200 – 500 Euro (Miete: ca. 5–15 €/Tag)
Horizontalsperre (chemisch)	100 – 150 Euro/m Wandlänge
Außenabdichtung Kellerwand	400 – 600 Euro/m² (inkl. Erdarbeiten)
Innenabdichtung (Sperrputz etc.)	100 – 200 Euro/m²
Injektionen gegen drückendes Wasser	ab 5000 Euro aufwärts je nach Fläche

Mein Rat: Erst die Ursache klären, bevor du irgendwas sanierst – sonst gibst du Geld aus und das Problem bleibt.

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6. Versicherung – zahlt die das?

Je nach Ursache kann eine Wohngebäudeversicherung einspringen – z. B. bei Leitungswasserschäden.

Bei Schäden durch Grundwasser, Starkregen oder Rückstau brauchst du allerdings eine Elementarversicherung.

Tipp: Prüfe deinen Vertrag genau oder sprich mit deinem Versicherer. Im Ernstfall zahlt er nur, was wirklich versichert ist – und das kann ernüchternd wenig sein, wenn man nicht aufgepasst hat.

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Feuchter Keller ist kein Weltuntergang – aber Ignorieren ist keine Lösung

✔ Erste Anzeichen erkennen und ernst nehmen
✔ Ursache genau klären, bevor du sanierst
✔ Lüften kann Wunder wirken – aber nur richtig
✔ Investiere in die richtige Maßnahme, nicht in kosmetische Lösungen
✔ Hol dir fachlichen Rat, wenn du nicht sicher bist

Mein Rat: Ein trockener Keller ist nicht nur besser fürs Raumklima, sondern auch für die Werterhaltung deiner Immobilie. Denn kein Käufer dieser Welt freut sich über „leichte Feuchtigkeit, aber schon ganz lange nichts passiert“.

Hast du schon Erfahrungen mit feuchten Kellern gemacht? Ich freue mich auf deine Geschichte.

Wenn es um die Altersvorsorge geht, kommt irgendwann fast immer die Frage: „Soll ich mir eine Immobilie zur Absicherung fürs Alter zulegen?“ Und ehrlich gesagt – die Idee klingt erstmal verlockend: Miete sparen im Ruhestand, regelmäßige Einnahmen durch Vermietung, Wertsteigerung über die Jahre.
Aber wie so oft im Leben steckt der Teufel im Detail. Eine Immobilie kann eine sehr gute Altersvorsorge sein – sie kann aber auch zur Belastung werden, wenn man falsche Annahmen trifft oder zu optimistisch plant.

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1. Selbstgenutzte Immobilie: mietfrei wohnen im Alter

Viele Menschen kaufen oder bauen mit dem Ziel, im Ruhestand „mietfrei“ zu leben. Das ist grundsätzlich eine solide Strategie, aber nur unter bestimmten Bedingungen.

Vorteile:

• Keine Miete im Alter = niedrigere monatliche Fixkosten
• Du bestimmst selbst über dein Zuhause
• Inflationsschutz durch Eigentum
• Kein Risiko durch Vermieter oder Kündigung

Aber:

• Du hast keine Einnahmen, sondern nur Kostenersparnis
• Instandhaltung, Grundsteuer, Versicherungen bleiben
• Wenn die Immobilie nicht barrierefrei ist, kann sie im Alter unpraktisch werden
• Liquidität fehlt: Dein Vermögen steckt in Wänden

Mein Tipp: Wenn du dein Haus oder deine Wohnung selbst nutzen willst, plane frühzeitig den letzten Kredit so, dass er bis zur Rente abbezahlt ist – sonst frisst die monatliche Belastung deine Renteneinnahmen auf.

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2. Vermietete Immobilie als Kapitalanlage

Die Idee: Du kaufst eine Wohnung oder ein Haus, vermietest es jahrzehntelang, lässt die Miete den Kredit abbezahlen – und hast im Alter ein bezahltes Objekt, das laufend Einnahmen bringt.

Vorteile:

• Monatliches Einkommen durch Miete
• Steuerliche Vorteile (Abschreibung, Zinsen absetzbar)
• Wertsteigerung möglich, gerade in guten Lagen
• Flexibilität: verkaufen oder weitervermieten

Aber:

• Mietausfallrisiko, Reparaturen, Verwaltung
• Du brauchst Eigenkapital und solide Finanzierung
• Die Lage entscheidet über langfristige Vermietbarkeit
• Steuern auf Mieteinnahmen und ggf. Verkaufserlös (je nach Haltedauer)

Wichtig: Du musst bereit sein, dich mit Vermietung zu beschäftigen oder eine Hausverwaltung zu beauftragen – das kostet wiederum Geld.

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3. Was du unbedingt beachten solltest

1. Realistische Kalkulation

• Rechne nicht mit Maximalmieten, sondern mit marktüblichen Werten
• Berücksichtige Instandhaltungskosten (1–2 Prozent des Immobilienwerts jährlich)
• Rücklagen für Leerstand, Modernisierung, Rechtsstreitigkeiten
• Denk an die Steuer auf Mieteinnahmen

2. Lage entscheidet über alles

• Eine Wohnung in einer schrumpfenden Kleinstadt wird dich kaum absichern
• Gute Anbindung, Infrastruktur und Nachfrage sind entscheidend
• Lieber eine kleine Wohnung in einer Universitätsstadt als ein großes Haus auf dem Land

3. Immobilie ist keine Liquidität

• Du kannst nicht einfach „ein Zimmer verkaufen“, wenn du Geld brauchst
• Verkauf kann sich hinziehen – vor allem, wenn der Markt schwächelt
• Im Alter willst du vielleicht nicht mehr neu vermieten oder modernisieren

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4. Verkauf im Alter oder Rückmietung?

Manche entscheiden sich dafür, die Immobilie im Alter zu verkaufen, um das Geld zu nutzen – entweder für einen kleineren Wohnsitz oder zur Aufstockung der Rente. Das kann funktionieren, aber nur wenn:

• Der Markt mitspielt
• Du in einer verkaufsfähigen Lage wohnst
• Du bereit bist, umzuziehen

Eine weitere Variante: Verkauf mit Rückmietung oder Wohnrecht, also du bleibst im Haus, aber verkaufst es an ein Unternehmen oder eine Privatperson. Auch das kann Kapital freisetzen – allerdings zu einem reduzierten Verkaufspreis.

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5. Alternative: Immobilienrente oder Teilverkauf?

In den letzten Jahren gibt es Anbieter, die Teilverkauf oder Immobilienverrentung anbieten. Dabei verkaufst du einen Teil deines Hauses und erhältst dafür eine monatliche Zahlung.

Klingt erstmal gut – ist aber oft teuer. Du zahlst Nutzungsentgelte, verlierst Einfluss und verkaufst häufig unter Marktwert. Nur im Notfall zu empfehlen – und nur mit unabhängiger Beratung.

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6. Mein Fazit: Immobilie als Altersvorsorge – Ja, aber mit Köpfchen

✔ Selbstgenutzte Immobilien senken deine Ausgaben im Alter – wenn sie schuldenfrei und pflegeleicht sind
✔ Vermietete Immobilien können ein stabiles Einkommen sichern – aber nur bei guter Lage, realistischen Annahmen und langfristiger Planung
✔ Rücklagen und Flexibilität nicht vergessen – Immobilie allein reicht selten aus
✔ Verkauf oder Teilverrentung im Alter sind möglich – aber keine perfekte Lösung

Mein Rat: Eine Immobilie kann ein Baustein deiner Altersvorsorge sein – aber nicht der einzige. Setz nicht alles auf eine Karte, sondern kombiniere sie mit anderen Anlageformen. Und fang frühzeitig an zu planen – nicht erst mit 63.

Wie seht ihr das? Ist eure Immobilie Teil eurer Altersvorsorge – oder setzt ihr auf andere Wege? Ich freue mich auf den Austausch.

Du hast ein tolles Haus gefunden. Der Preis scheint machbar, die Finanzierung steht – und dann kommt der Schock: Auf einmal steht da eine Summe, die du so nicht eingeplant hast. Willkommen in der Welt der Kaufnebenkosten.
Ich kann dir sagen: Wer die Nebenkosten beim Immobilienkauf unterschätzt, fängt schnell an zu schwimmen. Denn diese Beträge müssen in den meisten Fällen aus eigener Tasche gezahlt werden – und können mitunter 10 bis 15 Prozent des Kaufpreises ausmachen.

In diesem Beitrag zeige ich dir, welche Nebenkosten auf dich zukommen, wie viel du realistisch einplanen solltest – und wo sich vielleicht doch etwas sparen lässt.

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1. Grunderwerbsteuer – der größte Posten

Das ist der Klassiker unter den Nebenkosten und kaum jemand kommt drum herum.
Die Grunderwerbsteuer wird fällig, sobald du ein Grundstück oder eine Immobilie kaufst.

Wie hoch?
Das hängt vom Bundesland ab:

• Bayern und Sachsen: 3,5 %
• Hamburg: 5,5 %
• NRW, Brandenburg, Thüringen: 6,5 %
• Die meisten anderen Bundesländer: zwischen 5,0 % und 6,5 %

Beispiel:
Kaufpreis: 400.000 Euro
Grunderwerbsteuer (6,5 %): 26.000 Euro

Das Geld überweist du direkt ans Finanzamt, oft schon kurz nach Vertragsabschluss.

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2. Notar- und Grundbuchkosten

Ohne Notar kein Immobilienkauf in Deutschland. Der Notar setzt den Kaufvertrag auf, beurkundet ihn und kümmert sich um die Eintragung im Grundbuch.

Übliche Kosten:

• Notar: ca. 1,0 % des Kaufpreises
• Grundbuchamt: ca. 0,5 %

Beispiel bei 400.000 Euro Kaufpreis:

• Notar: 4.000 Euro
• Grundbuchamt: 2.000 Euro
• Gesamt: ca. 6.000 Euro

Die Rechnung kommt in der Regel nach dem Termin – und muss innerhalb kurzer Zeit bezahlt werden.

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3. Maklerprovision

Nicht bei jedem Immobilienkauf fällig – aber wenn, dann wird es teuer.

Seit 2020 gilt beim Kauf von selbst genutztem Wohnraum:

• Käufer und Verkäufer teilen sich die Provision
• Jeder zahlt also maximal 50 %

Die Höhe hängt vom Maklervertrag ab – üblich sind 3,57 % (inkl. MwSt.) pro Partei, in einigen Regionen auch weniger.

Beispiel bei 400.000 Euro Kaufpreis:
Maklerprovision: 14.280 Euro (Gesamt), davon 7.140 Euro für den Käufer

Achtung: Bei Anlageimmobilien (Vermietung) oder Grundstücken kann der Käufer weiterhin die volle Provision zahlen müssen.

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4. Finanzierungskosten

Neben dem Kredit selbst können weitere Kosten anfallen, z. B.:

• Bereitstellungszinsen, wenn der Kredit noch nicht ausgezahlt wird, aber die Bank Geld „bereitstellt“
• Gebühren für die Grundschuldeintragung, meist zusammen mit dem Notar geregelt
• Gebühren für Finanzierungsvermittler (selten, wenn du z. B. nicht über Interhyp & Co. gehst)
• Schätzkosten der Bank, wenn ein Gutachter eingeschaltet wird

Je nach Bank können das nochmal 500 bis 2.000 Euro sein.

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5. Umzug, Renovierung, Einrichtung – oft vergessen, aber nötig

Nicht direkt Teil der klassischen Nebenkosten – aber trotzdem relevant für die Gesamtkalkulation.

Was typischerweise anfällt:

• Umzugsunternehmen oder Mietwagen
• Neue Möbel, Küche, Gardinen
• Renovierungen, Malerarbeiten, Böden
• Anschlussgebühren (Internet, Strom, Wasser, Müll)
• Erstausstattung (Werkzeug, Rasenmäher, Leitern, etc.)

Mein Tipp: Plane mindestens 5.000 bis 10.000 Euro zusätzlich – je nach Zustand der Immobilie und Umfang des Umzugs.

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6. Gesamtkalkulation: Was kommt da zusammen?

Ein Rechenbeispiel für einen Immobilienkauf von 400.000 Euro:

Kostenart	Betrag
Grunderwerbsteuer (6,5 %)	26.000 €
Notar + Grundbuch	6.000 €
Maklerprovision (3,57 %)	7.140 €
Finanzierungskosten	1.500 €
Umzug, Einrichtung etc.	10.000 €
Gesamtkosten	ca. 50.000 € extra

Heißt: Aus einem 400.000-Euro-Haus werden realistisch 450.000 bis 460.000 Euro, je nach Region und Ausstattung.

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7. Wo lässt sich sparen?

Ganz ehrlich: Viel ist verpflichtend. Aber an ein paar Stellschrauben kannst du drehen:

• Verhandlung mit dem Makler: Gerade bei Direktkontakten lässt sich manchmal eine niedrigere Provision vereinbaren
• Kauf von Familie oder Bekannten: Ohne Makler, eventuell mit niedrigem Preis
• Einzelne Kaufbestandteile separat regeln: Manche lassen z. B. die Küche separat verkaufen, um die Grunderwerbsteuer leicht zu senken – allerdings rechtlich nicht ganz ohne Risiko
• Fördermittel nutzen: Z. B. KfW-Programme, Wohnungsbauprämien, zinsgünstige Darlehen für Familien

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Kaufnebenkosten sind kein Kleingeld

✔ Plane mindestens 10 bis 15 % des Kaufpreises zusätzlich ein
✔ Diese Kosten musst du oft aus Eigenmitteln stemmen
✔ Wer sie unterschätzt, hat nach dem Notartermin plötzlich ein Problem
✔ Lieber zu hoch kalkulieren als zu knapp
✔ Eine solide Planung macht den Hauskauf entspannter – und verhindert böse Überraschungen

Mein Rat: Erstelle dir vor dem Kauf eine ehrliche Gesamtkostenrechnung. Der Preis im Exposé ist nur der Anfang – aber dein Konto interessiert sich für die Summe am Ende.

Wie war’s bei euch? Hattet ihr alle Nebenkosten auf dem Schirm oder kam da doch noch was? Ich bin gespannt auf eure Geschichten.