Hallo zusammen, hier ist wieder Alex! Wenn’s um den Hausbau oder -kauf geht, reden alle sofort über Grundrisse, Küche, Fenster, Wärmepumpe oder ob das Gäste-WC lieber ins Erdgeschoss oder in den Keller soll. Alles schön und gut – aber weißt du, worüber viele nicht reden? Die Baufinanzierung.
Und das ist ein Problem. Denn egal wie schön dein Haus geplant ist: Wenn die Finanzierung wackelt, wackelt am Ende das ganze Projekt. Deshalb geht’s heute mal nicht um Ziegel oder Dielen, sondern um Zahlen, Zinsen und wie du dich langfristig absicherst.
1. Baufinanzierung: Warum sie kein lästiges Muss ist, sondern dein Fundament
Viele unterschätzen, wie wichtig eine durchdachte Finanzierung ist. Und ich meine damit wirklich durchdacht – nicht nur: „Passt grad so, die Bank hat’s genehmigt.“
Denn dein Kredit läuft oft 20, 30 oder sogar 35 Jahre. Wenn du hier Fehler machst, zahlst du sie – wörtlich – mit deinem Leben ab.
Was gehört zu einer soliden Finanzierung?
- Eigenkapital: Je mehr, desto besser
- Zinsbindung: Möglichst lang, vor allem in Niedrigzinsphasen
- Tilgung: Lieber 3 % als 1 % – sonst wirst du nie fertig
- Puffer: Für Nebenkosten, Unvorhergesehenes und die Nerven
- Flexibilität: Sondertilgungen, Tilgungssatzwechsel, Anschlussfinanzierung
2. Die drei größten Denkfehler bei der Baufinanzierung
❌ Denkfehler 1: „Je länger die Laufzeit, desto besser“
Klingt logisch – niedrige Raten, mehr Spielraum. Aber Achtung: Du zahlst massiv drauf.
Beispiel:
- 300.000 € Kredit
- 2 % Zins
- 1 % Tilgung → Laufzeit über 45 Jahre
- 3 % Tilgung → Laufzeit unter 30 Jahre – und zigtausend Euro weniger Zinsen
❌ Denkfehler 2: „Zinsbindung? Mach ich 10 Jahre, das reicht“
Mag sein – aber nur, wenn du danach problemlos weiterfinanzieren kannst.
Wenn die Zinsen steigen, kann es richtig teuer werden.
❌ Denkfehler 3: „Die Bank weiß schon, was sie tut“
Ja – aber für sich, nicht für dich.
Die Bank ist kein Feind, aber auch nicht dein Finanzcoach. Ihre Angebote musst du selbst hinterfragen und vergleichen.
3. Was ein realistischer Finanzierungsplan beinhaltet
Wenn mich heute jemand fragt: „Was sollte in meiner Baufinanzierung unbedingt drin sein?“, sage ich:
✔ Eigenkapital von mindestens 20–30 % (inkl. Kaufnebenkosten!)
✔ Zinsbindung von mindestens 15 Jahren
✔ Anfängliche Tilgung von mindestens 2,5–3 %
✔ Puffer von 10–15 % der Baukosten (für Unvorhergesehenes – und das kommt!)
✔ Option auf Sondertilgungen (z. B. 5 % jährlich ohne Strafkosten)
✔ Möglichkeit zum Tilgungssatzwechsel (für mehr Flexibilität bei Gehaltsveränderung)
Und ganz wichtig: Einen realistischen Blick auf die eigene Lebensplanung. Kinder, Elternzeit, Jobwechsel, Pflegefälle, plötzliche Ausgaben – all das kann deine Zahlungsfähigkeit verändern.
4. Warum du dich nicht auf nur ein Finanzierungsangebot verlassen solltest
Viele gehen zur Hausbank, bekommen ein Angebot – und nehmen’s. Aber:
- Die Unterschiede beim Effektivzins können riesig sein
- Manche Banken bieten mehr Flexibilität als andere
- Vermittler wie Interhyp, Dr. Klein, Hüttig & Rompf vergleichen für dich – kostenlos
Mein Tipp: Hol dir mindestens drei Angebote – und lies sie mit Verstand. Günstigster Zins heißt nicht automatisch bester Vertrag.
5. Anschlussfinanzierung – jetzt schon dran denken
Klingt nach Zukunftsmusik? Ist es auch. Aber eine gute Finanzierung denkt die Anschlussfinanzierung heute schon mit.
Stichwort: Forward-Darlehen
Du kannst dir schon Jahre vor Ablauf deiner Zinsbindung ein neues Darlehen zu aktuellen Konditionen sichern. Wenn die Zinsen dann steigen, bist du fein raus.
6. Mein Fazit: Dein Haus steht auf Zahlen – nicht auf Ziegeln
✔ Baufinanzierung ist kein lästiges Detail – sie ist das Fundament deiner Investition
✔ Gute Planung spart dir Zehntausende Euro über die Jahre
✔ Wer nur auf die Monatsrate schaut, übersieht die Risiken
✔ Hol dir Hilfe, lies das Kleingedruckte – und plane nicht für heute, sondern für die nächsten 30 Jahre
Mein Rat: Nimm dir für die Finanzierung mindestens genauso viel Zeit wie für die Küchenplanung – auch wenn’s nicht so sexy ist. Es zahlt sich am Ende aus.
Wie hast du deine Baufinanzierung angepackt? Oder stehst du noch ganz am Anfang? Ich bin gespannt auf eure Geschichten!