Hallo zusammen, hier ist wieder Alex! Wer eine Immobilie finanzieren möchte, muss zunächst einen Kreditantrag bei einer Bank stellen. Doch nicht jeder Antrag wird genehmigt, und die Konditionen hängen stark von verschiedenen Faktoren ab.
In diesem Artikel erkläre ich, welche Unterlagen für einen Kreditantrag erforderlich sind, welche Faktoren die Bank prüft und wie du deine Chancen auf eine Zusage mit guten Konditionen erhöhst.
1. Wie läuft ein Kreditantrag für eine Immobilienfinanzierung ab?
Ein Kreditantrag ist der erste Schritt zur Immobilienfinanzierung. Der Ablauf sieht meist so aus:
- Finanzierungsbedarf ermitteln: Wie viel Eigenkapital steht zur Verfügung, und wie hoch ist die benötigte Kreditsumme?
- Unterlagen vorbereiten: Banken verlangen eine Vielzahl von Nachweisen zu Einkommen, Vermögen und zur Immobilie.
- Kreditvergleich durchführen: Mehrere Banken sollten verglichen werden, um die besten Konditionen zu finden.
- Kreditantrag einreichen: Die Bank prüft die Bonität und die Werthaltigkeit der Immobilie.
- Kreditentscheidung erhalten: Die Bank genehmigt oder lehnt den Antrag ab oder macht ein Gegenangebot.
- Notartermin vereinbaren: Nach Zusage des Kredits kann der Kaufvertrag unterzeichnet werden.
Eine sorgfältige Vorbereitung ist entscheidend für eine schnelle Bearbeitung und gute Konditionen.
2. Welche Unterlagen sind für einen Kreditantrag erforderlich?
Jede Bank verlangt verschiedene Nachweise, um die Kreditwürdigkeit des Antragstellers zu bewerten.
Persönliche Unterlagen:
- Kopie des Personalausweises oder Reisepasses
- Nachweise über Eigenkapital (Kontoauszüge, Sparbücher, Wertpapierdepots)
- SCHUFA-Auskunft
Einkommensnachweise:
- Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate (bei Angestellten)
- Steuerbescheide der letzten zwei Jahre (bei Selbstständigen)
- Rentenbescheid (falls zutreffend)
- Nachweis über bestehende Kredite und Verbindlichkeiten
Unterlagen zur Immobilie:
- Kaufvertrag oder Exposé der Immobilie
- Grundbuchauszug
- Flurkarte oder Lageplan
- Bei Neubauten: Baupläne, Kostenvoranschläge, Baugenehmigung
Die Bank bewertet sowohl die Bonität des Antragstellers als auch den Wert der Immobilie.
3. Welche Faktoren beeinflussen die Kreditzusage?
Nicht jeder Kreditantrag wird automatisch genehmigt. Banken prüfen verschiedene Faktoren:
1. Bonität und SCHUFA-Score:
- Ein guter SCHUFA-Score zeigt, dass der Antragsteller kreditwürdig ist.
- Negative Einträge (z. B. unbezahlte Rechnungen, frühere Kreditausfälle) verschlechtern die Chancen.
2. Eigenkapitalanteil:
- Je mehr Eigenkapital vorhanden ist, desto besser sind die Konditionen.
- Banken verlangen in der Regel mindestens 20 Prozent Eigenkapital.
3. Einkommen und finanzielle Stabilität:
- Stabiles Einkommen und ein sicherer Job erhöhen die Chancen auf eine Kreditzusage.
- Selbstständige haben oft strengere Anforderungen, da ihr Einkommen schwankt.
4. Immobilienwert und Standort:
- Banken bevorzugen Immobilien in wertstabilen Regionen.
- Sanierungsbedürftige oder schwer verkäufliche Immobilien können die Finanzierung erschweren.
5. Verhältnis von Rate zu Einkommen:
- Die monatliche Kreditrate sollte nicht mehr als 35–40 Prozent des Nettoeinkommens betragen.
Wer diese Faktoren im Blick hat, kann gezielt daran arbeiten, die Chancen auf eine Kreditzusage zu verbessern.
4. Wie kann man die Kreditkonditionen verbessern?
Wer bessere Konditionen will, sollte diese Punkte beachten:
✔ Eigenkapital erhöhen: Je mehr Eigenkapital eingebracht wird, desto geringer ist das Risiko für die Bank und desto besser sind die Zinssätze.
✔ SCHUFA-Score optimieren: Bestehende Kredite pünktlich zurückzahlen, alte Einträge prüfen und ggf. korrigieren lassen.
✔ Tilgungshöhe anpassen: Eine anfängliche Tilgung von mindestens 3 Prozent verkürzt die Laufzeit und senkt die Gesamtkosten.
✔ Mehrere Angebote vergleichen: Verschiedene Banken haben unterschiedliche Konditionen – Vergleiche können tausende Euro sparen.
✔ Möglichst kurze Restlaufzeiten bei anderen Krediten: Hohe laufende Verpflichtungen können die Chancen auf eine Immobilienfinanzierung verschlechtern.
Eine gute Vorbereitung kann den Zinssatz um bis zu 0,5 Prozentpunkte senken – das spart über die Jahre viel Geld.
5. Was tun, wenn der Kreditantrag abgelehnt wird?
Falls die Bank den Kreditantrag ablehnt, sollte man die Gründe herausfinden und gezielt daran arbeiten.
Mögliche Lösungen:
- SCHUFA-Eintrag prüfen: Fehlerhafte oder veraltete Einträge korrigieren lassen.
- Eigenkapital aufbauen: Falls zu wenig Eigenkapital vorhanden ist, kann Sparen oder eine Unterstützung durch die Familie helfen.
- Mit einem zweiten Kreditnehmer arbeiten: Falls eine einzelne Person nicht kreditwürdig genug ist, kann ein zweiter Antragsteller die Chancen verbessern.
- Eine kleinere Immobilie wählen: Falls das gewünschte Objekt zu teuer ist, kann eine günstigere Alternative die Finanzierung erleichtern.
Manchmal lohnt es sich auch, eine andere Bank zu fragen – nicht alle Banken bewerten die Bonität gleich.
6. Häufige Fehler beim Kreditantrag vermeiden
❌ Nicht genügend Eigenkapital einbringen:
- Lösung: Mindestens die Kaufnebenkosten aus Eigenmitteln bezahlen.
❌ SCHUFA-Auskunft nicht vorab prüfen:
- Lösung: Einmal im Jahr kann man die SCHUFA kostenlos einsehen und eventuelle Fehler korrigieren lassen.
❌ Unrealistische Monatsrate wählen:
- Lösung: Eine Rate wählen, die langfristig tragbar ist – notfalls die Laufzeit verlängern.
❌ Nicht genügend Vergleichsangebote einholen:
- Lösung: Mindestens drei Banken vergleichen, um bessere Konditionen zu erhalten.
❌ Tilgung zu niedrig ansetzen:
- Lösung: Mindestens 2,5 bis 3 Prozent Tilgung wählen, um schneller schuldenfrei zu sein.
Mit einer sorgfältigen Planung lassen sich teure Fehler vermeiden.
7. Fazit: So gelingt der Kreditantrag für die Immobilienfinanzierung
✔ Alle Unterlagen vollständig und korrekt einreichen
✔ Eigenkapital erhöhen, um bessere Konditionen zu bekommen
✔ SCHUFA-Score überprüfen und optimieren
✔ Kreditangebote vergleichen, um den besten Zinssatz zu sichern
✔ Tilgung sinnvoll wählen, um die Finanzierung effizient zu gestalten
Wer gut vorbereitet ist und frühzeitig verschiedene Angebote vergleicht, kann nicht nur die Chancen auf eine Kreditzusage verbessern, sondern auch langfristig viel Geld sparen.
Wie lief euer Kreditantrag? Habt ihr Tipps oder Erfahrungen, die anderen helfen könnten? Ich freue mich auf eure Meinungen.